Рефинансирование военной ипотеки стартовало.
По последним данным, Министерство Обороны РФ подготовило необходимые документы для запуска рефинансирования военной ипотеки. В рамках процесса военнослужащие, имеющие ипотечные договоры с высокой процентной ставкой (до 12% и выше), смогут перекредитоваться на более выгодных условиях. Минобороны сообщает, что уже разработаны новые правила для военной ипотеки, а бумаги проходят межведомственную проверку и согласование.
Напомним, что государственной программой «Военная Ипотека» могут воспользоваться военнослужащие, состоящие в реестре участников НИС не менее трёх лет. При вступлении в накопительно-ипотечную систему, участнику открывается именной счёт, на которой переводятся ежемесячные взносы. По истечении трёхлетнего срока, участник самостоятельно выбирает один из возможных вариантов:
1. Воспользоваться средствами целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и военной ипотекой для улучшения жилищных условий.
Материалы по темеВ данном случае, первоначальный взнос выплачивается из накоплений участника НИС. При необходимости задействуются собственные средства или маткапитал. Выплаты в счёт погашения кредитных обязательств производятся по договору ЦЖЗ ежемесячно с именного счёта участника открытого в Росвоенипотеке.
2. Использовать для покупки жилья только средства ЦЖЗ.
При покупке жилья только за счёт накоплений, военнослужащий не перестаёт быть участником НИС, и на его именной счёт продолжают поступать накопления. В дальнейшем данные средства могут быть направлены участником НИС на покупку ещё одной недвижимости либо они остаются на счёте до того времени когда военнослужащий сможет получить их «на руки».
3. Копить денежные средства на именном счёте.
Отложить покупку до тех пор, пока у военнослужащего не возникнет право забрать накопления и расходовать их по собственному усмотрению.
Стоит отметить, что большинство участников предпочли воспользоваться первым вариантом и заключили ипотечные договоры по ставкам, которые на сегодняшний день сложно назвать льготными.
Полностью полагаясь на государственную поддержку и считая, что ипотека будет выплачена за счёт бюджетных средств, большинство военнослужащих не обращали внимания на условия ипотечного договора, и основной момент – заёмщиком по кредитному договору является сам участник НИС.
НИС – денежная форма жилищного обеспечения, предусматривающая выделение средств военнослужащему для покупки жилья. Решение о том, использовать ли военную ипотеку, в каком месте, и какую недвижимость покупать, обязан принимать сам военнослужащий. Иными словами, система предполагает личную ответственность участников за использование бюджетных средств.
Проект Минобороны по пересмотру ипотечных договоров, позволит военным исправить ошибки прошлого и переоформить действующую ипотеку под меньший процент с фиксацией ежемесячного взноса. Данная мера должна способствовать «обнулению» долгов участников военной ипотеки.
Краткая хронология событий
Долги по военной ипотеке, по сути, начали возникать после того, как Центробанк принял курс на ужесточение денежно-кредитной политики. В конце 2014 года ставка Банка России повысилась до 17%.
В период с 2015 по 2018 год, её размер снизился до 7,25%, что закономерно повлекло и снижение ставок по гражданским кредитам до 9%, если не брать во внимание «акционные» условия. Всего в течение трёх лет ключевая ставка пересмотрена порядка 9 раз. Каждый раз значение падало на 0,5–0,25 п.п. Тем не менее процент по военной ипотеке оставался практически на прежнем уровне.
К сведению. На конец марта 2018 года отдельные банки-партнёры НИС предоставляют военную ипотеку по ставкам 10,75–10,9%, несмотря на то, что с 26 марта Банк России установил процентную ставку по кредитам ЦБ, обеспеченным закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека» в размере 7,25% годовых.
Сложилась ситуация, при которой военнослужащие вынуждены доплачивать лишний процент банку, в то время как просьбы о рефинансировании повсеместно отклоняются кредиторами.
Для решения долговой проблемы, в марте 2018 года проведены заседания членов Совета Федерации, в которых принимали участие представители государственных учреждений, силовых структур и АИЖК. В ходе совещаний, ответственность по разработке методов выхода из «долговой ямы» была возложена на ФГКУ «Росвоенипотека».
Уже 20.03.2018 года Росвоенипотека и Банк «ЗЕНИТ» провели первую сделку по рефинансированию военной ипотеки. Пересмотр условий договора привёл к снижению процентной ставки по кредиту до 9,9%, а также фиксации размера ежемесячных платежей. Иными словами, процесс официально запущен.
Что потребуется для пересмотра условий ипотечного договора
В соответствии с проектом Минобороны, процесс рефинансирования военной ипотеки начинается с обращения заёмщика в банк, где ему будут предложены варианты перекредитования. Далее, необходимо получить одобрение Росвоенипотеки на оформление новых условий ипотечного договора. При этом военнослужащему потребуется собрать следующие документы:
- дополнительное соглашение к действующему договору ЦЖЗ;
- кредитный договор с новым банком;
- график платежей по новому кредитному договору;
- документ, удостоверяющий личность;
- реквизиты нового спецсчета, открытого для операций с ЦЖЗ.
Если документы оформлены без ошибок, Росвоенипотека одобряет сделку, подписав дополнительное соглашение к действующему договору ЦЖЗ. Процесс рефинансирования можно считать завершённым. Однако следует внимательно отнестись к сбору и оформлению документации. В случае если заёмщик подал неправильный или неполный перечень документов, Росвоенипотека оставляет за собой право отклонить просьбу участника НИС.
Стоит учитывать, что банки при проведении рефинансирования вправе затребовать от военнослужащего пакет документов, аналогичный получению нового кредита. Для оформления нового кредитного договора участнику НИС необходимо будет предоставить действующий договор ЦЖЗ.
Информация к размышлению.
Напомним, с 26 марта Банк России установил ключевую ставку в размере 7,25% годовых. В течение 2018 года Банк России планирует дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики, что будет способствовать снижению ключевой ставки и возможному понижению ставок по военной ипотеке, в том числе по рефинансированию действующих кредитов.
К процессу рефинансирования следует подходить так же вдумчиво, как и к процессу получения ипотеки, во избежание негативных последствий перекредитования. Перед принятием решения о перекредитовании стоит провести анализ ситуации, ознакомиться с условиями банков-партнёров Росвоенипотеки. В ближайшее время о запуске рефинансирования военной ипотеки официально объявят ещё несколько банков.
