Военная ипотека – это льготная система ипотечного кредитования, созданная на государственной основе для военнослужащих.
Бесспорно, военная ипотека значительно повысила имидж военной службы и облегчила решение «квартирного вопроса» для множества семей. Уже практически 400 тысяч военных купили жилую недвижимость по программе НИС . Новая система постепенно вытесняет старую схему жилищного обеспечения военнослужащих и по вероятности к 2028 году станет единственно возможной.
Несмотря на 10-летнй стаж военной ипотеки, до сих пор самым востребованным вариантом является оформление кредита на покупку недвижимости в коммерческом банке. По мнению большинства, получение кредита не требует никаких финансовых затрат со стороны военнослужащего-участника накопительно-ипотечной системы (НИС): ипотеку погашает государство. Но все ли так гладко, как кажется?
Порядок оформления льготной ипотеки имеет определённый алгоритм: после получения военнослужащим свидетельства участника НИС, необходимо обратиться в банк для подачи кредитной заявки, и в случае принятия банком положительного решения, заключить ипотечный договор с кредитором и договор займа с Росвоенипотекой.
Сегодня список банков, предлагающих условия кредитования по военной ипотеке достаточно большой. К слову сказать, он постоянно расширяется, тем самым порождая здоровую конкуренцию в борьбе за новых заемщиков - участников НИС. В настоящий момент абсолютными лидерами рынка военной ипотеки являются:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- Связь-банк;
- Газпромбанк.
На выбор заемщику предлагается покупка квартиры в новостройке, приобретение недвижимости на вторичном рынке, а также ипотека на частный дом с земельным участком или таун-хаус.
Особенности военной ипотеки
Несмотря на наличие выбора финансовых институтов и условий предоставления кредита, необходимо быть готовым к ряду нюансов, встретиться с которыми предстоит каждому участнику НИС при оформлении ипотеки на приобретение недвижимости. К сожалению, довольно сложно назвать их приятными, но как говорится, «предупрежден - значит вооружен».
Первая дилемма, с которой столкнется каждый военнослужащий, получивший свидетельство участника НИС – выбор банка -кредитора. Большинство банков работают по принципу – кредитовать только там, где физически представлен банк, то есть филиал или дополнительные офисы. И это уже сужает круг при выборе кредитора.
Все кредитно-финансовые учреждения строго соблюдают стандарты определенные законодательно и контролируемые ФГКУ «Росвоенипотека», тем не менее, условия кредитования у них могут различаться. Например, разные банки предлагают разные процентные ставки, предъявляют различные требования к размеру первоначального взноса и т.д. Именно поэтому, прежде чем приступить к изучению программ кредитования, важно определиться:
1. с местом, где будет покупаться недвижимость по военной ипотеке, и рассмотреть программы только тех банков, которые представлены в интересующем регионе;
2. с типом покупаемой недвижимости: квартира у физлица или у строительной компании, либо частный дом с землей, таун-хаус.
Стоит отметить, что на сегодняшний день все банки-партнеры НИС работают с новостройками, а вот обстановка с кредитованием жилых домов не самая лучшая. По ситуации на январь 2017 года – дома по военной ипотеке кредитуют только Сбербанк, ВТБ24, Связь-банк, РНКБ и Россельхозбанк. При этом наличие программы кредитования домов с землей у банка РНКБ чисто формальное – в связи с «внутренними» проблемами в оформлении собственности на территории Крыма, купить дом на полуострове в ипотеку практически не возможно.
Процентная ставка – один из наиболее важных аспектов в военной ипотеке. Необходимо понимать, военная ипотека, по какой бы льготной ставке она не оформлялась – это ипотека, которая подразумевает под собой плату за пользование кредитом, т.е. проценты, а значит, в любом случае переплаты не избежать. И чем вдумчивее военнослужащий подойдет к данному вопросу, тем меньше он заплатит банку процентов. Не стоит надеяться на то, что «агент» подберет выгодный Вам банк! «Агенты» ведут в те банки, которые удобны именно им, по тем или иным причинам, а не участнику НИС.
Размер кредита – важнейшая составляющая спокойной жизни участников военной ипотеки. Если кредит оформлен на максимальную сумму, рассчитанную до предельного возраста, военнослужащий-заемщик обязан осознавать, что ему предстоит служить до «предельного», т.к. пока он служит, государство за него платит. Но не стоит всецело полагаться на то, что государство полностью погасит кредит. В случае развития в стране негативных сценариев, военнослужащему напомнят, что именно он подписал кредитный договор, и именно он вступил с банком в гражданско-правовые отношения – ни Росвоенипотека, ни военное ведомство, а он. И именно с него при увольнении на пенсию, в случае наличия «долговых хвостов» по военной ипотеке, банк будет требовать погашения.
Следующий вопрос, на который стоит обратить внимание – размер первоначального взноса, который установлен для выдачи кредита.
При разработке программы "Военная ипотека" планировалось, что в качестве первоначального взноса участник НИС будет использовать средства с именного счета, которые аккумулировались там с момента включения в НИС. Но как показала действительность, накоплений не всегда хватает. Во многом это зависит от продолжительности участия в НИС: чем дольше срок, тем больше накоплений находится на счету и, соответственно, тем больший размер взноса можно произвести.
В случае необходимости увеличения стоимости покупки, а, следовательно, и первоначального взноса, - воспользоваться льготной программой кредитования получится только при привлечении собственных сбережений. Ведь наличие первоначального взноса – одно из основных требований банка.
Нельзя не коснуться и дополнительных расходов, которые неотъемлемо сопровождают процесс получения кредита по военной ипотеке. Прежде всего, к ним стоит отнести: оплату работы оценочной компании за подготовку отчета об оценке приобретаемого объекта недвижимости, страхование объекта залога и государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки.
Подводные камни военной ипотеки
Отдельной строкой стоит выделить последствия не льготного увольнения военнослужащего из Вооруженных сил, воспользовавшегося программой военная ипотека.
Если участник НИС уволится из Вооруженных сил до полного погашения кредита, то государство перестанет погашать за него ипотеку и ему придется самостоятельно разбираться с банком, а также вернуть в бюджет целевой жилищный займ в полном объеме.
Важно! В случае увольнения военнослужащего-заемщика кредитор имеет право изменить условия по предоставленному кредиту, т.к. заемщик перестал быть льготной категорией граждан.
Льготы не потеряют только те, кто уволится по основаниям, предусмотренным 117 ФЗ, а именно:
- имеется 20-ка военной выслуги, даже если она льготная;- увольнение после 10-ти «календарей» по льготным статьям – сокращение, болезнь (ограничено годен), по достижении предельного возраста военнослужащего, в связи с серьезными семейными обстоятельствами;
- случае, когда состояние здоровья не позволяет служить и комиссия признала военного полностью не годным.
Компания «Военный Переезд» оказывает участникам НИС большой комплекс услуг, в т.ч. осуществляет бесплатные юридические консультации по телефону 8-800-100-97-67. Специалисты «Военного Переезда» в сжатые сроки осуществят подбор высоколиквидного жилья участникам НИС, возьмут на себя процедуру сбора и проверки всех документов по сделке, помогут получить кредит с негативной кредитной историей.
